Если вы пока не бежите в банк за кредитом, а читаете эту статью, значит уже задумались, а надо ли брать потребительский кредит? Правильно, думать всегда надо заранее, а не задавать вопросы после.
Кредит предоставляет многим людям дополнительные возможности, и даже необходимые товары и услуги. Что, казалось бы, улучшает нашу жизнь! Но у большого количества людей, связавших себя с кредитом, жизнь изменилась не в лучшую сторону. Самой простой рекомендацией может стать совершенно абсурдный, на первый взгляд, тест: кредит можно брать, если вы в состоянии его полностью погасить за 1-2 месяца. Поэтому стоит еще раз осознать риски.
Первый нюанс — отсутствие финансового обеспечения. Таким обеспечением могут быть свободные наличные сбережения, резервы, сформированные на непредвиденные случаи, например, в размере трех месячных зарплат. А если кредитный долг превышает годовой оклад, то без наличия свободных денег кредитоваться нельзя. Ведь иногда расходы бывают велики и непредсказуемы, например, из-за болезни, потери работы, смены жизненных приоритетов. Тогда наличие кредита в обмен на сиюминутную слабость заиметь что-то дорогое прямо здесь и сейчас, ведет гарантированно к новым проблемам: крупные штрафы, неприятные переговоры с кредиторами и друзьями, часто еще и увеличивается финансовая нагрузка. Потому вступать в кредитные отношения с банком без надежной финансовой защиты нет смысла.
Второй вариант риска – недиверсифицированость доходов, т.е. отсутствие каких-либо иных источников дохода, кроме зарплаты. Так же, как и для бизнеса, в личной жизни, чем больше денежных потоков, видов заработка, тем лучше для финансовой безопасности.
Кроме наличия свободных денег и достаточного количества источников дохода не стоит забывать о факторах риска на денежном рынке, изменчивость которого находит себя в непредсказуемости ставок и курсов. Финансовые учреждения сами могут попасть в кризисное положение, экономика может увеличить нагрузку на банковский сектор, а вы не вчитывались в договор, по которому ваш кредитор вдруг сможет повысить ставку по кредиту. Кроме того, резкий перепад валютных курсов и рост потребительских цен способствует тому, что вы реально заплатите больше, чем планировали на этапе подписания бумаг по кредиту.
Важной причиной является психологический фактор. Так, имея в распоряжении больше денег, люди и тратят больше. Многие вещи приносят комфорт, а потом и расходы на обслуживание, о которых заранее заемщики не думали. К психологическому фактору можно отнести и тот стресс, который человек получает, связав себя кредитными договорными обязательствами.
Ну и наконец, нужно сказать, что смысл кредитования в бизнесе в том, чтобы заемные деньги помогали приносить дополнительную прибыль. Потому их вкладывают в производство, оборудование, которые обеспечат доходы, покрывающие все выплаты, но если прибыльность кредитуемой идеи невысока, а тем более, если кредитоваться под услуги для самих себя – то это чистые убытки, а жить в долг неправильно.
На длительном промежутке времени уровень жизни человека все равно соответствует уровню его доходов. Потому, если спланировать дополнительные траты, проценты и убытки, то и уровень жизни будет лишь падать! Если хочется жить лучше — надо больше работать и не тратить сверх ваших возможностей.
