Знакома ли вам такая ситуация: до дня зарплаты осталась еще неделя, а в кошельке уже нет денег? Казалось бы, почему так происходит, если вы получаете достаточно для того, чтобы материальные проблемы вас не тревожили?
На самом деле бюджет практически любой семьи можно рассчитать так, чтобы не только жить по средствам, но и позволять себе то, что ранее было недоступно по причине бессмысленных трат.
Как планировать семейный бюджет
Основная задача – сделать так, чтобы ваши доходы превышали расходы, и после всех ежемесячных трат у вас оставалось как минимум процентов 20 вашего дохода.
Это позволит вам:
— достигать поставленных целей (необходимо увеличить сумму к накоплению путем оптимизации расходов);
— создавать защиту для вас и ваших близких (а также имущества) на случай различных неблагоприятных событий (увольнение, развод, авария, затопили соседей, болезнь и т.д.) и на период выхода на пенсию.
Далее попытаемся распланировать бюджет так, чтобы деньги были потрачены максимально продуктивно, а вы при этом могли рассчитывать на небольшие накопления в конце каждого месяца.
Все расходы можно разделить на следующие категории (подробнее в отдельной статье):
1. Неприкосновенный запас (НЗ): инвестиции и план защиты;
2. Обязательные расходы (постоянные);
3. Постоянные расходы (малоизменяемые);
4. Необязательные или переменные расходы и Крупные покупки, обязательные платежи;
5. Деньги на бизнес – это отдельная обособленная категория.
Приведенные категории расположены по степени важности: сверху – самые важные, а внизу – менее важные.
Есть расходы, которые трудно изменить (п.2), а есть такие, которые при правильном подходе и желании можно легко уменьшить, а «оптимизированные» деньги направить либо на другие цели и расходы, либо в накопления.
Как действовать (что урезать первым), если при планировании бюджета на определенный месяц расходов получается больше, чем доходов?
Если при планировании ваших трат на определенный месяц у вас получился отрицательный баланс (то есть расходов больше, чем доходов), начинайте оптимизировать расходы в следующем порядке:
1. Уменьшить или убрать какие-то «Необязательные или Переменные расходы» и/или в «Крупных покупках» отодвинуть сроки покупок либо уменьшить их стоимость.
2. Пересмотреть и чуть изменить в сторону сокращения «Постоянные расходы».
3. Уменьшить «Неприкосновенный запас» до 15%.
4. Уменьшить «Неприкосновенный запас» до 10%.
Процесс и правила планирования
1. Неприкосновенный запас (НЗ): 20%, 15%, 10% от дохода
Корректируется в последнюю очередь, уже после того, как не удалось «оптимизировать» остальные статьи. Уменьшаем сумму, направляемую в эту группу до 15% от вашего ежемесячного дохода. Если и это не помогает, то уменьшаем до 10% — это предел.
1.1 инвестиции и план защиты: 50-75% от НЗ
Копим на депозите и в инструментах, определенных вашей инвестиционной стратегией.
1.2 план защиты: 25-50% от НЗ
Копим на депозите и в инструментах, определенных вашим планом защиты.
— отчисления в резервный фонд
— оплата страховки, в том числе ДМС, Страхование жизни, КАСКО, Страхование жилья
— отчисления на пенсию
Группы статей 2-6 составляют 80%, 85%, 90% от дохода.
2. Обязательные расходы (постоянные)
Практически не корректируются. Лучше оплачивать эти расходы сразу.
— квартира: аренда, коммунальные платежи
— услуги связи: телефон и Интернет
— расходы на воспитание детей: курсы, кружки, школа, институт
— выплата долга
— расходы на образование
3. Постоянные расходы (малоизменяемые, переменные)
— незапланированные расходы: 5% от постоянных расходов
Если в конце месяца остались не потраченными, считаем их накопленными.
Остальные статьи данной группы могут корректироваться, если расходы превышают доходы в данном месяце. Храним так, чтобы можно было пользоваться при необходимости (кошелек, шкатулка, банковская карта и т.д.)
— карманные деньги
— продукты питания
— хозяйственные расходы
— расходы на авто: бензин, мойка
— расходы на себя: косметолог, парикмахер, психолог и т.д.
— помощь родственникам
— здоровье: врачи, лекарства (без учета страховок)
4. Необязательные расходы (переменные)
Корректируются в первую очередь, если вы не укладываетесь в бюджет. Можно использовать отдельную банковскую карточку.
— одежда, обувь, аксессуары и т.п.
— досуг: рестораны, кафе, развлечения
— книги, журналы, хобби
— домработница, няня
— другое
5. Крупные покупки и обязательные платежи
Корректируются в первую очередь, если вы не укладываетесь в бюджет. Копить лучше на банковском депозите, пополняемом, с возможностью снятия денег.
— налоги: авто, недвижимость
— обслуживание автомобиля, включая страхование ОСАГО (но без КАСКО)
— отпуск
— ремонт
— обучение
— покупка предметов интерьера и новой техники
— другие крупные покупки
6. Деньги на бизнес
Очень важно отделять их от семейного бюджета. Хранить необходимо на отдельном счете.
Как оптимизировать расходы
Когда вы проанализируете свои траты, станет видно, на что уходит большая часть заработанных вами денег.
Уделив немного внимания тратам и планированию, а также пожертвовав чуть больше времени на сбор информации, вы сможете оптимизировать расходы.
1. Снизьте все расходы на 10%. На практике это не сильно сказывается на образе жизни.
2. Не забывайте про непредвиденные расходы (ремонт и страховка авто, налоги и др.) и ежемесячно понемногу формируйте резервный фонд на эти расходы.
3. Соблюдайте принцип «заплати сначала себе» — в начале каждого месяца откладывайте нужную сумму, а оставшееся тратьте на жизнь. Место хранения должно быть труднодоступным, чтобы вы не имели возможности в любой момент потратить эти средства. Например, можно положить деньги в банк на депозит с возможностью пополнения и частичного изъятия.
4. Не бегите в магазин, как только получите зарплату. Возьмите тайм-аут как минимум на три дня. Составьте список того, что вам необходимо в первую очередь. Постепенно приступы «магазинной лихорадки» (именно так называют эту напасть психологи) ослабнут, а то и сойдут на нет.
5. Избавляйтесь от импульсивных покупок. Составьте план: что купить, сколько купить, где и за сколько. Ходите за покупками с этим списком. С собой берите необходимую запланированную сумму, плюс 5-10% на всякий случай.
6. Носите с собой в кошельке список ваших целей.
7. Вспомните детство – купите копилку. Смело ссыпайте туда всю мелочь, которая к концу дня собирается в кошельке. Когда «свинка» наполнится, вы с удивлением и радостью обнаружите в ней приличную сумму.
8. Не выбрасывайте чеки, пока не внесете в бюджет все свои расходы. Однажды вы увидите, сколько денег уходит на всякую ерунду, и будете поражены.
9. Воспринимайте процесс «оптимизации» как игру. Сумели уложиться в рамки составленного плана расходов – отлично. Ваша цель – уложиться в месячный бюджет.
Как снизить расходы на продукты
У многих нет времени делать покупки, что называется, с чувством, с толком, то есть продукты закупаются вечером, возможно, поздним вечером или на бегу с работы. Легко предположить, что в эти моменты человек, как правило, голодный, а значить, не контролируя себя, готов купить неоправданно больше продуктов. В результате расходы увеличиваются. А если учесть, что покупки в таких случаях зачастую совершаются в круглосуточных супермаркетах, где цены априори выше, то сумма расходов увеличивается еще.
Рекомендации:
— Прекращайте заполнять холодильник всем подряд. Признайтесь, половина пропадает и выкидывается. Если у вас в холодильнике склад свертков, о происхождении которых вы даже не помните, чаще всего это означает, что вы покупаете больше, чем потребляете. Просто попробуйте в следующий раз купить на 100-150 грамм продуктов меньше.
— Закупайте продукты на неделю в выходные дни, заранее планируя, какие блюда будете готовить. Делайте это в сетевых супермаркетах или на рынке. Составьте дома список необходимых продуктов, прежде чем пойти за покупками; строго придерживайтесь его, в том числе в количественном плане. Со временем вы будете ориентироваться и в ценах, а это позволит всегда брать с собой столько денег, сколько требует список.
— Старайтесь покупать именно за наличные. Ученые установили парадокс: расплачиваясь наличными, мы тратим меньше. А оплачивая покупки картой, не чувствуем, что стали беднее.
— Во многих крупных сетевых магазинах бывают хорошие скидки, распродажи. Отслеживайте их и обязательно используйте.
Подробно о том, как экономить на продуктах читайте здесь.