Наша жизнь не всегда идет четко по запланированному сценарию, она полна превратностей.
К сожалению, многие не беспокоятся об этом, когда все хорошо, и лишь пережив неприятное событие, задумываются. Конечно, не так уж страшно, если речь идет о задержке заработной платы на пару дней или забывчивости соседа, не вернувшего вам долг точно в срок. Но как быть, если вы, к примеру, неожиданное попали в больницу, а уже через несколько дней вам нужно платить за ипотеку?
Разумеется, можно надеяться, что с вами не произойдет подобного неприятного поворота. Однако лучше всяких слов убеждает печальная статистика: на территории Москвы ежегодно регистрируется от 20000 до 40000 квартирных краж, а в результате несчастных случаев каждый год умирает до 350000 человек. Согласитесь, мало кто среди людей, попавших в эти цифры, планировал дурное развитие событий.
Статистика несчастных случаев: на рабочем месте – 25%; транспорт – 23%; дома или при занятии спортом – 50%; прочее – до 6%.
Возможность неблагоприятных событий в жизни особенно важно учитывать при финансовом планировании. Например, вы решили купить новый автомобиль, и недостающую сумму вознамерились быстро накопить при помощи вложений в ПИФ. Инвестиционный срок еще не закончился, а вам неожиданно понадобились деньги, которые можно получить, только продав ПИФ. В итоге вы остались без автомобиля, да и ПИФ пришлось продать по невыгодной цене, так как в это время наблюдалось кратковременное падение фондового рынка.
Способы защиты от финансовых рисков
1. Риски, связанные с повреждением или утратой имущества
Имеет смысл заранее подумать о вероятности крупного ущерба вашего имущества, ведь вследствие этого может значительно пострадать ваш бюджет. Например, случится кража автомобиля, ДТП, в результате которого машина не будет подлежать восстановлению, пожар в доме или квартире.
Способ защиты:
— автострахование,
— страхование квартиры,
— страхование дачи.
2. Риски, связанные с ухудшением здоровья
Данные риски характеризуются в первую очередь тем, что с их наступлением вы какое-то время уже не можете получать доход в прежнем объеме. Например, при наступлении тяжелой болезни или получении той или иной формы инвалидности.
Способ защиты:
— страхование от несчастного случая,
— страхование жизни на случай смерти.
3. Риски, связанные с выходом на пенсию
Все мы рано или поздно выходим на пенсию, и, как правило, наши доходы в этот период существенно снижаются. Особенно это грозит тем, кто надеется только на государственную пенсию.
Способ защиты:
— формирование пенсионного плана (оптимизация государственной пенсии, формирование негосударственной пенсии).
4. Риски, связанные с повседневными обстоятельствами
Вышеперечисленные методы защиты относятся больше к крупным убыткам. Если же вам задерживают заработную плату, или вы сломали руку и не можете выйти на работу, то в таких случаях вам очень поможет резервный капитал.
Способ защиты:
— формирование резервного капитала
Его оптимальный размер должен составлять минимум 2-3 размера вашей заработной платы.
Стоимость защиты от непредвиденных обстоятельств
Бесплатно получить хорошую «подушку безопасности» вряд ли получится. За то же самое страхование придется выложить определенную сумму денег.
Сколько же надо потратить на свою защиту? Тут лучше придерживаться некоторых правил:
— выделить наиболее актуальные для вас риски;
— не следует тратить на защиту все свои сбережения, она не должна сильно обременять ваш семейный бюджет.
Актуальные риски
Зачем покупать себе КАСКО, если вы выезжаете на машине за город всего несколько раз в год? А вот в случае, если вы являетесь единственным кормильцем в семье, да еще и работаете на опасном производстве, то впору будет купить себе полис от несчастного случая.
Определить, необходима ли вам защита от рисков, связанных с ухудшением здоровья, помогут ответы на несколько вопросов:
— как влияет на ситуацию в семье травма или длительная болезнь;
— насколько измениться уровень жизни семьи в случае потери или инвалидности кормильца;
— покроет ли кто-либо расходы семьи, если это произойдет;
— если все не удастся вовремя найти средства, как это отразится на семье.
С этой же позиции можно рассмотреть и другие виды рисков.
